就从今年起，渐进式延迟退休改革正式实施。 男性的退休年龄将从60岁逐步延迟至63岁，女性的退休年龄则从50岁、55岁分别延迟至55岁、58岁。 这一变化不仅关乎工作年限，更直接关系到养老金的计算方式。 核心调整之一是养老金计发月数的缩减，退休年龄越晚，计发月数越小，每月领取的个人账户养老金反而更高。

例如，男性60岁退休时计发月数为139个月，63岁退休将减少至117个月；女性从50岁延迟到55岁退休，计发月数从195个月降至170个月。 这一机制背后，是养老金“多缴多得、长缴多得、晚退多得”的设计逻辑。

退休年龄如何逐步延迟

延迟退休采取“小步调整”策略，用15年时间逐步到位。男性职工和原55岁退休的女职工，每4个月延迟1个月退休；原50岁退休的女职工，每2个月延迟1个月。 例如，1965年1月至4月出生的男性，原定2025年1月至4月退休，改革后退休时间将顺延1个月，调整为2025年2月至5月。 这种渐进方式避免了退休时间的突然大幅变动。

计发月数如何影响养老金

个人账户养老金的计算公式为：个人账户总额 ÷ 计发月数。 计发月数越小，每月领取的金额越高。 以个人账户储存额10万元为例，60岁退休（计发月数139个月）每月领取719元，而63岁退休（计发月数117个月）每月可领取855元，相差136元。同时，延迟退休意味着缴费年限增加，个人账户积累额也会同步增长，进一步推高养老金水平。

提前或延迟退休的空间

改革后，退休年龄从固定节点变为弹性区间。 职工达到最低缴费年限后，可自愿选择提前退休（最长不超过3年），但不得低于原法定退休年龄（男60岁、女50/55岁）。 例如，男性改革后法定退休年龄为61岁，可选择提前至60岁退休。 反之，若职工与单位协商一致，也可延迟退休（最长3年）。 弹性机制适应了不同群体的健康、就业和家庭需求。

最低缴费年限的提高

从2030年1月1日起，领取养老金的最低缴费年限将从15年逐步提高至20年，每年增加6个月。 2025年至2029年期间退休的人员仍按15年执行。 这一调整与延迟退休政策配套，旨在鼓励长期缴费，提升养老金积累规模。

个人账户余额领完后怎么办

部分人担心计发月数结束后养老金停发，但政策明确，个人账户余额领取完毕后，养老金将转为由统筹基金继续支付，终身发放。 不过，余额领完后家属无法继承个人账户部分。 这一设计保障了退休人员的长期收入安全。

如何查询自己的退休时间

人社部已在官网、国家社会保险公共服务平台、掌上12333APP等渠道上线“法定退休年龄计算器”，输入出生年月、性别等信息即可查询精确退休时间。 各地社保经办窗口和12333热线也提供查询服务。

保障青年与大龄劳动者权益

针对青年就业问题，政策明确通过岗位开发、职业培训等措施缓解冲击。 对于大龄劳动者，用人单位需保障其劳动报酬、休息休假、工伤保障等权益。 对临近退休的失业人员，失业保险金领取期可延至退休年龄，并由基金代缴养老保险费。